名词解释
银行卡:
银行卡包括借记卡和贷记卡。
中国人民银行1999年1月5日颁布的《银行卡业务管理办法》将银行卡定义为由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡按币种不同分为
人民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单卡（商务卡）、个人卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。
此外，贷记卡一些银行根据银行授予的信用等级、品牌、是否联名（认同）等具体分类。如按信用等级不同分为白金卡、金卡、普通卡；按国际发卡组织的品牌不同分为威士卡（VISA）、
万事达卡（MasterCard）、运通卡（Express）、大来卡（Din-ner CardExpress）、JCB卡等；
按是否联名（认同）分为联名（认同）卡和非联名（认同）卡；按是否带有持卡人彩色照片分为彩照卡和非彩照卡。
贷记卡:
银行卡包括贷记卡和借记卡。信用卡贷记卡也就是通常所说的信用卡，分为人民币信用卡（准贷记卡）、国际标准信用卡（贷记卡），但习惯上人们把能够透支的卡都叫信用卡，其实它们还是有一定区别的。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。国际标准贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡，对于信用额度内的消费透支，持卡人在对账单规定的还款日期前全部还款，即可享受最短25天、最长56天的免息还款期，若选择最低还款额方式还款，信用额度按还款金额恢复。国际标准双币信用卡（贷记卡）指在国内特约单位和指定营业网点、国内和国外信用卡组织或国际信用卡公司受理点使用，以人民币和某一指定外币两种货币结算，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。使用国际信用卡在境外消费或支取外币现金所产生的外币欠款，可以使用人民币购汇还款。
借记卡:
借记卡与信用卡最大的不同是不具备透支功能。借记卡按功能不同可以分为转账卡、专用卡和储值卡；按币种不同，可以分为人民币借记卡和国际借记卡（双币种）。
转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途、
在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款预付钱包式的借记卡。国际借记卡（双币种）可以在境内外通用，以人民币和
美元两种货币结算，具有消费、转账结算、存取现金等功能的借记卡。
免息期:
对消费类交易，从银行账单日至到期还款日之间为免息还款期。例如，李女士的账单日为每月的1日，到期还款日是下月的25日，在这期间的56天（最长）就是免息期。再如，李女士于5月15日有一笔POS消费交易，李女士的账单生成日为6月1日，6月25日为到期还款日，5月15日至6月25日这41天为免息期。
循环信用:
每张信用卡都有一个信用额度，是银行授予持卡人的最高可透支限额。随着卡的透支使用，信用额度会相应地递减；随着欠款的归还，卡的信用额度也做相应地恢复。例如，卡片可用信用额度是1万元，则银行允许客户在1万元之内可以分次透支使用，但总额不得超出1万元；如果客户透支了4000元，则剩余的可用额度只剩6000元，如果客户归还了4000元欠款，则信用额度又恢复到了1万元。
最低还款额:
一般来讲，如果持卡人在到期还款日前全额偿还所欠银行款项有困难的，可按照发卡机构规定的最低还款额还款。最低还款额的计算方法为：最低还款额=以前最低还款额累计未还部分+本月取现及转账贷款未还部分+本月超限额消费贷款+所有未还的限额内消费贷款×10%。按最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。
超限费:
超限费是指发卡机构对客户超过核定信用额度用卡收取的一种费用。一般来讲，国际信用卡的超限费按超过核定额度部分的5%收取，最低1元人民币或1港币或1美元，最高500元人民币或港币或100美元。贷记卡的超限费按超过核定额度部分5%收取，最低1元人民币，最高500元人民币。
滞纳金:
滞纳金是指客户在到期还款日营业终了前没有偿还最低还款额，银行除按期计付贷款利息外，还会按最低还款额未还部分的5%向客户收取滞纳金。在这里需要指出的是，有些银行规定，如客户连续两次（含）以上在到期还款日营业终了前未能足额偿还最低还款额的，银行有权对卡片做止付处理。滞纳金的收取与超限费的收取基本相同。
曾经有这样的比喻，说中国银联铺就了一条高速公路，信用卡就是飞驰在路上的一辆辆汽车。而银行就像是汽车制造商，各家商户就像中途收费站，当然，持卡人就是车主。众所周知，驾车出行时安全是第一重要的，尽量避免安全隐患，减少交通事故的发生。这样的道理也适用于手中的信用卡。
所有持卡人应该详尽地了解信用卡暗藏的隐患。信用卡好用可不好玩，要认真严肃地保护和使用。
●商场用卡别离开你的视线
商场是使用信用卡最频繁的地方，当然也是最容易丢失或被盗的地方。尽管信用卡上有你的签名，收银员也要持卡人在收据上签字，但这些仍很难阻挡盗卡者的脚步，你可能要充当最后买单的“冤大头”。
使用环节提示：
1.千万不要让信用卡离开你的视线。
2.保留信用卡的签购单，不仅可以核对银行的对账单，在发生纠纷时也是很好的凭据。
3.在申请表和信用卡上，有自己特色的签名，出现盗用时，容易核对。
4.发现卡丢失或被盗，第一时间通知银行，要求迅速止付该卡消费，可将损失降低到最少。
5.最好不要在信用卡里存放现金，打入信用卡的钱，取出时要支付取现手续费。
●睡眠卡别忘了交年费
使用信用卡还要交年费，许多持卡人总有点想不通，干脆不用了，不就省掉年费了吗？错了，只要你办理了信用卡，费用就像胶皮糖一样甩不开了。
由于信用卡的办理是免费的，而且在宣传上也称免收首年年费，这似乎也造成了一个假象，就是信用卡是免费使用。
现在针对信用卡年费的政策，包括对未刷卡的客户催促其交纳年费，银行方面称，其实，在信用卡办理结束后，已经产生了一定成本和费用，当然，缴纳年费也是为了刺激消费者使用信用卡。
信用卡年费提示：
1.每家银行的年费规定各不相同，在办理信用卡时一定要问清楚年费免减的具体规定。
2.消费者不能乱办信用卡，应根据自己需要，有选择地办理信用卡，比如选择自己信任的或是经常办业务、发工资的一两家银行来办信用卡，从一开始就计划而行。
●密码设置不要太简单
需要提醒网上信用卡使用者，密码设置不要太简单，还要经常更换，另外经常查询一下自己的消费记录，一旦发生异常，及时和银行联系。
还要和年轻的网迷们说一声，不要随意地尝试信用卡支付系统，盗用信用卡可和偷盗别人钱包一样，要负法律责任的，实在是得不偿失。
密码设置提示：
1.密码设置不能太过简单，比如重复的数字。
2.不能使用单位电话、手机号码、护照号码、生日数字、家庭门牌号码等通常会被公开的数字。
●信用卡投递危险环节
也许你可能想象不到，信用卡在邮递过程中也会出现意外，还没有收到卡，账单已经提前通知你了。
按照程序，消费者在申请了信用卡并通过审核后，银行就要给客户发送卡片了。现在一般的投递方式是银行直接寄给客户的小区或者单位，但在邮递和转交的过程中，人为变数太多了，很容易造成信用卡的丢失和盗用。
接收卡片提示：
1.在银行电话询问您信用卡的投递方式时，建议您亲自到银行来取，或者是选择安全的邮寄方式。及时去查询和领取，以免丢失。
2.一般的办卡流程，通常在15天之后应该邮寄出来，办理者如果在20天之内没有收到，应该和发卡行联系进行询问和核实。
●境外用卡警惕POS机暗藏玄机
当你出国
旅游度假，会感到用卡环境非常方便，基本不用带现金。但你想到过吗？可能有一个POS机里就藏着小偷，在准备偷你的信用卡。
境外使用卡片提示：
1.尽管近两年的整顿和治理很有效，但还是建议消费者到新马泰旅游时，在一些私人开的小
商铺不要刷卡。
2.在出境后最好开通短信提醒业务，随时监控和核实自己的信用卡消费记录，一旦出现伪卡消费，可以在第一时间知道并通知银行。文/本报记者王芳中国
工商银行牡丹卡中心清算部魏鹏
风险提示
警惕信用卡犯罪的六种常用手段
我们知道，信用卡的信息主要依靠磁条来记载。磁条信用卡因能够在银行ATM自动柜员机和特约商户的POS机上得到便捷、快速的服务而备受广大消费者的青睐。
随着信用卡在我国使用量的不断上升，一些不法分子把犯罪对象转移到了信用卡上，信用卡犯罪的手段不断更新，正朝多样化、技术化的方向发展。据公安部和人民银行的统计：目前，我国信用卡犯罪所造成的经济损失每年超过亿元，并且出现快速上升的势头，不法分子使用了一些技术手段，其中只有少数案件被公安机关侦破。为了保护广大信用卡持卡人的利益，避免不必要的损失，笔者特别整理了一些已被公安机关侦破的案例。归纳起来，不法分子常用以下六种作案手段犯罪：
手段一：采取冒用他人资料，骗取银行信用卡南京的董先生近日到房屋中介公司找房子，除了交一些中介费外，中介公司还让董先生提交了身份证复印件，并在一张联系表上填写了个人信息，这其中还包括工作单位名称、地址以及联系人的信息，当时因为找房心切，也没有想那么多，董先生就把所有的个人信息一股脑儿地填在了联系表上。两个月以后，董先生接到了某银行信用卡中心寄往单位的一张交易对账单，一看才知道，自己已经成为了该银行的信用卡持卡人，“自己”的卡己经有了近一千元的透支。自己从来没有申请过什么信用卡啊？银行是怎么知道我个人信息的呢？这到底是谁消费的，为什么让我埋单……
专家分析：
据统计，像董先生这样粗心大意的人，因没有保管好个人资料及信息，被不法分子冒领信用卡的案例在每家发卡机构都出现过。受害人认为，透支及所产生的息费不应由“持卡人”来负担，银行要负有工作失误、资料审核出现漏洞等责任。而银行则认为，客户没有保管好个人信息，让不法分子钻了空子，银行在信用审核时，只对申请表上的内容与申请人核实，并根据资信状况决定是否发卡，因客户自己原因造成的损失，银行不负责任。为此专家提醒，个人信息不能随意透露给陌生人，这样会给不法分子以可乘之机，要保管好自己的重要证件，以防不法分子冒领或冒用信用卡。
手段二：用特制薄膜覆盖键盘，轻易获取用户密码一些不法分子利用一张特制的薄膜覆盖键盘，通过用户提款时在上面点击，即可轻易提取到用户的信用卡密码。不法分子同时通过在出卡口附近做手脚，使信用卡卡在出卡口处出不来，利用持卡人到银行反映情况的间隙，将夹卡迅速取出，并利用薄膜上套出的密码，盗走卡内所有款项。
专家分析：
这种作案手段在广东、上海、成都等南方城市有所发现。为此专家提醒，即便出现了此情况，请不要离开ATM机，或在自己的视线范围内向银行反映情况，反映情况的最好方法是拨打银行统一的客
服热线。一方面，让工作人员对此卡做临时冻结之类的处理，以免产生损失；另一方面，让ATM管理站的工作人员到现场做处理。
手段三：张贴虚假提示，诱劝转移资金不法分子经常利用人们麻痹、大意、轻信的心理，在ATM的显示屏上张贴“紧急通知”之类的文字，声称ATM系统受到病毒侵害，为保证用户资金安全，用户必须把资金转移到指定账户上，只要用户把资金转入该账户，犯罪的目的就达到了。2006年8月8日晚8时至12时，犯罪分子就在云南版纳地区采用此方式诈骗客户资金，被骗客户3名，被骗金额共计14890.77元。
专家分析：
有些持卡人看到“紧急通知”就晕了，不假思索地就转了账。只要稍加分析就可以看出，这里有诈。一般来说，ATM机会有银行人员进行维护，如出现故障，工作人员会贴出“机器故障，暂停使用”字样。另外即使受到病毒侵害，只要不做交易，账户资金就不会有危险。客户一定要提高警惕，以防上了不法分子的圈套。
手段四：安装摄像头，利用高科技设备作案一些不法分子在ATM机上安装超微型的摄像头，并在插卡口处安装外接吞卡装置，不法分子在客户取款失败离开后，取出信用卡，用探头获得持卡人手工输入的密码，大肆进行透支取现。
手段五：遮盖监控镜头，伺机作案现在各银行安装的ATM机，绝大部分都安装了监控镜头，但由于机器的性能各有不同，给了不法分子以可乘之机。一些不法分子往往在作案前几天戴上墨镜，在ATM上寻找监控镜头，然后堵住镜头，几天后再来看看遮盖镜头物的东西是否还在，如果没有变化，会更肆无忌惮地在ATM上做手脚，即使案发，监控录像也已经无破案价值了。如南昌警方今年就侦破了一起这样的案件。
手段六：接入ATM通讯线，盗取卡片信息由于目前银行的ATM机安装场所复杂，安装标准也不统一，有些ATM机的通讯线随处可见，这就给了不法分子作案的机会，他们通过特殊技术手段接入ATM机的通讯网络，侦听ATM机与金融网络中心的通讯信息，不仅获取了卡号、密码和交易类型等，甚至可以修改交易类型，将取款变成存款，这样就出现了取款越多，卡上余额就越多的奇怪情况。
专家分析：
以上三种作案手段都是近期公安机关侦破的，有些作案手段的“高明”，银行保卫管理专家都没有想到。面对日益花样翻新的作案方式，银行的相关部门要提高警惕，并在技术上加以改进，来保护客户的交易安全；此外，银行还应该通过各种方式对持卡人进行安全用卡的教育，以防上当受骗。
服务Q&A
●信用卡如何申请？
在申请信用卡之前，应了解申请信用卡应符合哪些条件？一般来讲，只要是年满18－65周岁，在申请地有固定的工作，稳定的收入且收入在当地平均水平以上，具有完全民事行为能力的自然人都可以申请信用卡。同时，主卡的申请人还可以为16周岁以上、具有完全民事行为能力的直系亲属申请不超过两张的副卡。申请人可以通过银行网点领取申请表，也可登录银行门户网站下载并提交申请表，还可以致电银行客服电话要求寄送申请表。
在提交申请表时，申请人需提供身份证件复印件（居民身份证、军官证、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国护照之一），另外需要附上工作证明（如工作证、单位开具的工作证明等），有的银行还需要提供固定住所的证明（如房产证、房屋租赁合同、购房发票等）和收入证明。一般来讲，申请人在提交申请表10个工作日可以通过客服电话查询申请进展程度，银行是否正常受理此项申请，在15个工作日后可以查询是否出卡，如顺利出卡，应注意查收。
●填写申请表的注意事项？
在填写申请表时，需要注意以下事项：
第一，填表前，请务必认真阅读信用卡领用合约，了解您的权利义务。从您的卡片申请获得批准开始，信用卡领用合约就将正式生效了。
第二，申请表的每项内容，需要申请人用钢笔或签字笔如实完整地填写，字迹规范清晰，不能涂改。
第三，选择对账单邮寄地址时，一定要填写详细，邮政编码要正确，这样银行才能与您保持联系并确保您能够及时收到银行寄来的对账单。
第四，若申请表“单位电话”一栏中如果是总机电话，一定要写明分机号，这样银行在做电话审核或售后服务时才能尽快与您取得联系。
第五，在填写申请表时，主卡申请人一定要在申请表签名处使用签字笔亲自签字，由他人代签的将视为作废（银行有其他规定的除外）。
●收到卡片后应做什么工作？
收到卡片后，首先请先检查密码信封是否完好无损，如果有破损，能够看到里面的密码，请立即与发卡机构取得联系；其次，查看卡面上的性别拼音缩写、姓名（拼音）、有效期是否正确，如果无误，请在卡背面上签字，签字的笔体要与今后消费签字确认的笔体相同或相近；最后，可通过客服电话、银行营业网点等途径做卡片启用，这样就可以正常的使用信用卡了。
●办卡申请为什么会被拒绝？
申请信用卡被拒绝的主要原因：
一是没有达到申请信用卡的基本条件。比如年龄没有达到或超过申请的规定；没有固定的住所（如住在出租房屋，提供不了房屋租赁合同等），收入过低等。另外，副卡的申请人非主卡直系亲属，比如朋友、同事、同学等，一般申请副卡需要提供与主卡申请人的关系，如户口簿、公安机关开具的证明等。
二是非目标客户。每家发卡机构都有各自的发卡政策，政策会随时变动，在政策中会列出一些非目标客户。比如注册资金过低、员工较少的商贸公司的职员就不是发卡的目标客户。还有像一些流动性较大的职业、工种银行也有可能将其列为非目标客户。
三是综合信用评分未能达到最低标准的。在信用卡初审合格后，银行会将申请表自动扫描，利用信用评分系统为申请人打分，如果得分没有达到最低分数线，就会自动分配到拒绝发卡队列中，再经过人工审核，确没有达到发卡要求的，将不予发卡。
四是个人征信系统有不良记录的。提交申请后，银行会通过人民银行的个人征信系统查看个人征信报告，如果报告中有不良记录，哪怕是在使用其他银行信用卡时的一次非恶意未按时还款也会记录在案，有可能申请人因小小的马虎而失去申领其他银行信用卡的机会，一般信用记录会保留七年。
五是在同一银行办理过相同的信用卡。如果申请人王某半年前在某银行办理过一张国际信用卡，卡片启用后一直没有使用过。为了帮朋友完成信用卡任务，又填写了一张国际信用卡的申请表，由于上一张卡片没有办理销户手续，所以这次申请将会被拒绝。
●怎样办理销户？
在您卡上没有透支的情况下，随时可以申请销户，如果您的卡片没有到期，需要先提出申请，隔一定天后再到银行办理销户。有的客户会问，为什么有的银行就能提供电话销户，有的银行就必须到柜台跑两次才能销户呢？这主要是看卡片是否处于过期状态。如果卡片已经过了有效期，且账户余额为零，那么可以直接到指定银行网点办理销户手续。销户时，应该携带有效身份证件原件、卡片，如果本人不方便办理销户手续，可以由他人代办。代办人需持委托人（本人）书写的委托书，携带有效身份证件原件代办销户业务。
如果您的卡没有到期，有的银行规定，需要到指定网点办理收卡业务，隔一定时间后（最长为30天）再来办理正式销户手续。这主要是因为持卡人在销户前如果做过手工压卡交易，在销户时商户还未将压卡单交至银行入账，持卡人就已经销户了，这样银行就无法正常清算；另一方面如果持卡人在境外消费或取现，有可能几天以后才能清算，如果立即做销户，也会影响银行的正常清算。
●在用卡过程中变更了地址怎么办？
如果您或您的联系人资料发生变更，比如工作调动、住址迁移或身份证号码变更，请及时通过传真或信件以书面的形式通知发卡机构，发卡机构将为您修改资料，